家は買うか借りるか　おトク度コスト比較

住宅を購入するか、それともずっと賃貸住宅に住み続けるか。ライフスタイル面では、志向が分かれるところですが、コスト的にどちらがトクかを比較するのは難しいものです。それでも、一度は試してみたいと思う人へ、未来家計簿を活用したシミュレーション方法をご紹介します。

総務省の家計調査によると、40代の持ち家率は約7割（図表1）。持ち家神話は崩れたと言われるものの、未だ高い水準を維持しています。

（図表1）年代別の持ち家率

購入？それとも賃貸？一生涯で支払う総コストはどちらが少ないか？結論から言うと、「必ずどちら」とは言えません。前提条件を少し変えるだけで、結果が簡単に逆転するからです。（図表2）は3400万円のマンションを購入し、2800万円のローン組んだ場合と、家賃10万円の賃貸住宅に一生住む場合の累積コストの比較です（詳細の条件は図表内）。

この試算では、初期費用が大きい「購入」を「賃貸」が逆転するのは49年後、40歳で購入しても90歳近くです。賃貸の賃料をもっと高く設定すれば、逆転年齢は若くなりますし、購入のケースのローン金利を上げたり、返済期間を長くすれば、50年経っても賃貸の方がトクという結果になります。

（図表2）住宅購入と賃貸のコスト比較

このような比較シミュレーションを行うのにも、未来家計簿が役立ちます。希望の地域や広さに応じた物件価格や賃料など自分自身の前提条件を決めて、（表1）を参考にしながら金額を未来家計簿に入れてみましょう。購入バージョンと賃貸バージョンを2つ作成し、貯蓄残高の欄を比較してください。住宅コストだけを比較するならば、（図表3）（図表4）のように収入やその他の支出は入れずに、住宅関連の費用だけを入れてもいいでしょう。

この結果から、「どちらが多い・少ない」という以外にも発見があります。たとえば、上記例の3400万円のマンションをローンで購入しても、家賃10万円の賃貸に一生住んだとしても、40年間では5000～6000万円のコストかかるということ。特に賃貸は、リタイア後にも家賃負担が続くので、退職時にどのくらいの貯蓄が必要なのかなど具体的な金額が見えてきます。次回は、コスト以外に考慮したい点や、自宅の活用法についてご紹介します。

（図表3）未来家計簿　住宅を購入した場合

（図表4）未来家計簿　賃貸の場合

フォーマットのEXCEL表は、（株）プラチナ・コンシェルジュのHPから無料でダウンロードできます。

『ライフプラン&キャッシュフロー表　2011年度版』（未来家計簿）　http://www.pt-con.jp/tool/index.html