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リタイアしてから後悔しないために

財活で1億円 50代~編(1)

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 老後にある程度の豊かさを享受するためにはリタイアまでに1億円の「自分年金」を作りたいもの。しかし、その方法は年代別に異なります。年代別に家計管理の方法や運用方法を紹介する本連載、今回は50代以上がリタイア後に後悔しないために、今すぐやるべきことを指南します。

50代のうちにリタイア後の収支を計算

下は、月刊『日経マネー』が実施した読者アンケートから、リタイア後の満足度が高い人と低い人の特徴をまとめたものだ。満足度が高い層に最も共通していたのが、50代のうちにリタイア後の収支を計算を試算していることだ。

【リタイア後の満足度が高い人 vs. 低い人 ここが違う!】

満足度が高い人
・リタイア前に老後の収支を試算
・50代から生活費削減を意識
・住宅ローンは退職までに終了
・子供は独立、生活費は夫婦2人分
・少額でも勤労収入がある

満足度が低い人
・退職金(一部)をローン返済に使った
・50代で教育費、車の買い替えなどに積極消費した
・生活費が収入を大きく上回る
・加入している保険の内容を誤解
・日本株に積極投資した

「50代は多くの家庭で子供の教育費に対する出費がなくなり、やや余裕ができるケースがあります。そこで無駄遣いをせず、ハッピーリタイアへ最後の追い込みの10年にすることが重要です」とファイナンシャルプランナーの山田静江さんはアドバイスする。例えば住宅ローンの繰り上げ返済をしたり、リタイア後の収支が苦しくなりそうなら50代のうちから徐々に生活費を絞ることなどだ。

山田さんが試算したリタイア後の必要資金は夫婦で平均額で約3000万円(図1)。ただし、個別事情によって違ってくるし、公的年金や退職金も現行通りの額にはならない可能性もある。以下のリストを参考に50代から家計の「見える化」を始めよう。

50歳代からのおカネ「やるべきことリスト」

収入

【賃金】
□定年退職までの賃金総額を試算
サラリーマンの賃金は50歳前後がピーク。55歳の役職定年後は大幅減も。妻が専業主婦なら、働くことも検討。
【年金(公的年金)】
□「ねんきん定期便」で支給開始年齢と額を確認
50歳以降給与が下がれば年金支給額が下がる場合も。
【退職金(企業年金)】
□退職金制度の有無を確認
□現行の一時金、年金額を調べる
□今、自己都合退職した場合の額をチェック
【個人年金】
□保険証書で支払総額を確認

支出

【老後の生活費】
□年間の生活費を把握
(1)収入-貯蓄額=支出額
(2)支出額-(子供の教育費プラス住宅ローン+娯楽費)=生活費として、ざっくり計算
□公的年金が出ない60~65歳の赤字額を試算
□保険料、車の費用、通信費を再検討
【子供の教育費 親がどこまで負担するかを明確に】
□大学は国立・私学、自宅・下宿で費用比較
□留学、ダブルスクールの学費は誰が?
【住宅ローン 退職までに全額返済する計画づくり】
□退職金に支払いが食い込まないか?
□ほかの費用を節約し繰り上げ返済できないか?
【保険 60歳以降の保障内容をチェック】
□死亡保障、入院給付の条件を再確認
□必要に応じて見直し
【家にかかるおカネ】
□長期の修繕費用を明確に
マンション=管理費、修繕積立金、一戸建て=屋根、外壁
の補修費用、水まわり(風呂、トイレ)の補修
山田静江(やまだ・しずえ)さん
ファイナンシャルプランナー。退職金、企業年金に詳しい。人生の後半期に訪れる、介護、葬儀、お墓、相続の問題と取り組むNPO法人らしさ副理事長。

(日経マネー 安原ゆかり)

[日経マネー2011年1月号の記事を基に再構成]

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